何美妍
近期，商務(wù)部等九部門聯(lián)合印發(fā)《培育壯大汽車后市場消費(fèi)若干措施》，明確提出探索 “車電分離”保險模式，鼓勵針對動力電池等核心部件開發(fā)專項保險產(chǎn)品。隨著國內(nèi)新能源汽車保有量持續(xù)攀升，首批車輛原廠質(zhì)保期集中到期，動力電池的風(fēng)險保障與定價難題，正從行業(yè)內(nèi)部痛點(diǎn)變成影響消費(fèi)信心的關(guān)鍵變量。在中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司總部，新能源部經(jīng)理兼研究中心負(fù)責(zé)人劉洋，正以一套扎根電化學(xué)底層的精算技術(shù)，為新能源車險的精細(xì)化發(fā)展打開新的空間。
很長一段時間里，新能源車險都處在 “雙向?qū)擂?rdquo; 的境地：車主普遍反映保費(fèi)高于同價位燃油車，險企卻長期面臨賠付成本高企的壓力。究其根本，是傳統(tǒng)燃油車的精算體系無法適配新能源汽車的風(fēng)險結(jié)構(gòu)。動力電池占整車成本的四成以上，其衰減規(guī)律并非隨里程、車齡線性變化，充電習(xí)慣、環(huán)境溫度、電芯工藝差異都會讓電池健康度呈現(xiàn)非線性波動。傳統(tǒng)車險依賴“從車、從人”的粗顆粒因子定價，既無法精準(zhǔn)識別電池真實(shí)風(fēng)險，也容易造成優(yōu)質(zhì)用戶保費(fèi)偏高、高風(fēng)險標(biāo)的保障不足的錯配。在行業(yè)普遍靠規(guī)模攤薄成本的階段，劉洋更早意識到，新能源車險的破局點(diǎn)，必須沉到電池的技術(shù)底層去。
作為保險與金融風(fēng)險管理領(lǐng)域的資深專家，劉洋常年深耕新能源賽道，對產(chǎn)業(yè)端的技術(shù)迭代與保險端的風(fēng)險邏輯有著雙重理解。她主導(dǎo)研發(fā)的“基于電化學(xué)衰減補(bǔ)償保險精算模型的電池資產(chǎn)風(fēng)險管理平臺”，跳出了傳統(tǒng)車險定價的路徑依賴，首次將電化學(xué)阻抗譜、電芯壓差一致性、快充占比、環(huán)境溫度累積效應(yīng)等十余項電池底層技術(shù)指標(biāo)納入精算變量，通過大量實(shí)車數(shù)據(jù)訓(xùn)練，構(gòu)建起電池微觀健康狀態(tài)與風(fēng)險費(fèi)率的動態(tài)映射關(guān)系。和行業(yè)常見的 “事后定損” 邏輯不同，這套平臺能夠基于電池實(shí)時運(yùn)行數(shù)據(jù)預(yù)判衰減趨勢，在承保階段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分級，在保中階段提供健康監(jiān)測與風(fēng)險預(yù)警，把風(fēng)險管理的關(guān)口從理賠端前移到了承保端。這一技術(shù)創(chuàng)新，也讓保險第一次真正觸達(dá)了新能源汽車的核心風(fēng)險本源。
技術(shù)模型的落地，離不開行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的支撐。劉洋深度參與了交通運(yùn)輸部《動力電池檢測和維修標(biāo)準(zhǔn)》以及《新能源汽車動力蓄電池檢測與維修規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的編制工作，全程見證了行業(yè)從“維修無規(guī)范、檢測無標(biāo)尺”到建立統(tǒng)一技術(shù)體系的過程。這種標(biāo)準(zhǔn)制定者的身份，也讓她的產(chǎn)品設(shè)計從一開始就打通了保險與維修端的銜接壁壘。依托這套電化學(xué)精算模型，平安產(chǎn)險推出了行業(yè)內(nèi)首個三電系統(tǒng)專項延保產(chǎn)品，覆蓋動力電池、電機(jī)、電控三大核心部件，在原廠質(zhì)保期外為車主提供延長保障，針對電池容量衰減設(shè)定了清晰的檢測與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。在此之前，電池衰減是否屬于理賠范圍、衰減程度如何認(rèn)定，一直是車主與險企之間的糾紛高發(fā)點(diǎn)。而這款產(chǎn)品因為直接錨定行業(yè)統(tǒng)一檢測標(biāo)準(zhǔn)，既讓車主的保障權(quán)益清晰可感，也讓險企的理賠流程有規(guī)可依，有效控制了道德風(fēng)險與維修成本。2023 年，這款三電產(chǎn)品被納入中國平安集團(tuán)可持續(xù)發(fā)展報告，成為綠色金融賦能新能源產(chǎn)業(yè)的典型實(shí)踐案例。
如今，隨著“車電分離” 模式的政策導(dǎo)向逐漸清晰，動力電池正逐步從整車的附屬部件，演變?yōu)榭瑟?dú)立流轉(zhuǎn)、獨(dú)立運(yùn)營的資產(chǎn)。未來的電池保險，不僅要覆蓋車輛使用場景，還要延伸到電池梯次利用、儲能運(yùn)營等更多環(huán)節(jié)，這對電池資產(chǎn)的風(fēng)險定價能力提出了更高的要求。而劉洋團(tuán)隊在電化學(xué)精算領(lǐng)域的提前布局，恰恰為下一階段的產(chǎn)品創(chuàng)新打下了堅實(shí)的技術(shù)底座。從底層精算模型的搭建，到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的參與制定，再到創(chuàng)新產(chǎn)品的落地驗證，劉洋走出了一條“技術(shù)驅(qū)動產(chǎn)品、產(chǎn)品反哺技術(shù)”的閉環(huán)路徑。在新能源車險從高速擴(kuò)張轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的當(dāng)下，這種沉下心深耕技術(shù)底層、錨定真實(shí)風(fēng)險解題的思路，不僅為企業(yè)打開了新的增長空間，也為整個行業(yè)的精細(xì)化轉(zhuǎn)型提供了可參考的樣本。
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